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银行监管机构建议加大住房贷款难度

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发表于 2021-4-9 23:05:27 | 显示全部楼层 |阅读模式


加拿大最高银行业监管机构提议将抵押压力测试水平提高至市场利率的5.25%或两个百分点。这也高于目前加拿大银行公布所公布的平均利率4.79%。
金融机构监督办公室(OSFI)周四做出的这一改变意味着,借款人将需要证明无论贷款人愿意向他们发放何种贷款,他们的财务状况都能够以更高的利率支付贷款。 这将使一些住房购买者得到贷款变得更加困难,减少了合格借款人的数量,并最终在一定程度上降低国内房价上涨的压力。
监管机构表示,将在5月7日之前征求利益相关者对这一改变的意见,之后新规定将于6月1日开始实施。
自2018年起生效的“压力测试”,缓解了当时房地产市场过热的现象,在此之前,2017年底市场已知“压力测试”即将出台,故人们对房产进行了抢购,随后大批购买者被锁在市场门外。当2018年初政策到位,狂热的房产市场就平息了。
虽然这项官方称之为B-20的指南有许多不同方面,但实际上可以归结为一个原则:准购房者将接受财务测试,如果利率上升幅度远高于他们签署抵押贷款时的水平,那么他们是否还有能力偿还抵押贷款款额。
测试门槛设定为更高的标准:比他们提供的抵押贷款利率高出两个百分点,或是加拿大各大银行公布的五年期固定利率的平均水平。
从功能上讲,五年期平均利率一直是大多数无保险借款人必须达到的门槛,因为在压力测试存在的整个过程中,市场利率都远低于这一水平两个百分点。
目前,公布的银行五年期平均抵押贷款利率为4.79%,但通过多家对比,不难找到一笔利率约为这一利率一半、略高于2%的贷款。

以百分之二的利率计算,一笔为期25年的300,000加元的抵押贷款每月将花费1,270加元。但如果利率升至4.79%,而这家大银行公布的利率已经达到了4.79%,那么月供将增加近500加元,达到1709加元。

这实际上比借款人的每月预算增加了近35%。
以5.25%的新压力测试利率计算,月供将跃升至每月1,788加元。
如果数据显示借款人的财务状况无法承受大幅加息,那么借款人就无法通过压力测试,贷款人也不被允许借钱给他们。
COVID-19更改了计划
此前,银行监管机构已在考虑改变贷款压力测试的设定基准,但由于新冠病毒大流行而搁置了这些计划。
除较高的税率外,OSFI还表示计划“每年至少重新检查一次合格税率的校准,以确保其仍然适用于环境风险。”
OSFI之所以采取此举,是因为截至2月底,加拿大房屋的平均价格上涨了25%。而这引发了一系列呼吁,要求政策制定者再次介入,以确保借款人不会陷入困境。
OSFI在周四的一份声明中说:“当前的加拿大住房市场状况有可能使放贷机构面临更大的金融风险。OSFI目前正在采取积极行动,以使银行将继续保持弹性。”
Ratehub.ca公司的联合创始人兼抵押经纪人CanWise Financial总裁詹姆斯·莱尔德(James Laird)表示,尽管监管机构的目标是确保银行系统的稳定性,而不是借款人体系的稳定性,但最终该举动对购房者而言也可能是最有利的。
莱尔德说:“在短期内,这一变化将使首次购房者更难获得抵押贷款的资格。”他补充说,“一旦6月份实施,这一举措将产生购房者购买力下降5%左右的效果。但是,如果这项政策具有减缓房屋价值升值的预期效果,从长远来看,对首次置业者来说可能是一件好事。”
多米尼贷款中心(Dominion Lending Centres)的首席经济学家雪莉·库珀(Sherry Cooper)表示,从长远来看,此举很可能会带走房产市场的泡沫,但短期内可能会使今年狂热的春季市场更加火爆。她说:“这一切都确保了了当前的购房热潮将在春季市场上进一步加速,为借款人在6月1日这一期限前进入提供了动力。”OSFI此举将导致春季房地产市场更为火爆,因为需求被大幅拉高,就像2018年1月1日B-20的裁决实施日期之前一样。”







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